Заемщиков «Русского Стандарта» оставили без выбора

Федеральная антимонопольная служба возбудила дело против банка «Русский СтандартОрганизацияРусский СтандартБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» и двух страховых компаний. По версии ведомства, участники рынка могли согласовать условия так, что заемщики формально сохраняли право выбрать страховщика, но на практике подходили только полисы двух конкретных компаний. Разбираемся, как работало предполагаемое ограничение и чем дело важно для клиентов банка.

Под проверку попали АО «Банк Русский СтандартОрганизацияАО «Банк Русский СтандартБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗», АО «Русский Стандарт СтрахованиеОрганизацияАО «Русский Стандарт СтрахованиеБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» и АО «Зетта СтрахованиеОрганизацияАО «Зетта Страхование«Зетта Страхование» — российская страховая компания. Полное наименование — Акционерное общество «Зетта Страхование» (до 2024 года — Акционерное общество «Страховая компания „Альянс“»).Все упоминания →Источник ↗». ФАС пока говорит только о признаках нарушения: вина компаний и сам факт сговора ещё не установлены.

Как ФАС заподозрила «Русский СтандартОрганизацияРусский СтандартБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» в сговоре

Поводом для разбирательства стали жалобы заемщиков. Они утверждали, что банкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ ограничивал выбор страховой компании при оформлении кредита.

По данным ФАС, «Русский СтандартОрганизацияРусский СтандартБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» требовал включить в договор страхования определённые события. Проблема заключалась в том, что соответствующее покрытие предлагали только «Русский Стандарт СтрахованиеОрганизацияРусский Стандарт СтрахованиеБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» и «Зетта СтрахованиеОрганизацияЗетта Страхование«Зетта Страхование» — российская страховая компания. Полное наименование — Акционерное общество «Зетта Страхование» (до 2024 года — Акционерное общество «Страховая компания „Альянс“»).Все упоминания →Источник ↗». У других страховщиков подходящих продуктов не было.

Две компании синхронно добавили в свои полисы одинаковые страховые события. После этого банкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ начал требовать их обязательного наличия в страховке заемщика.

Формально клиенту могли не говорить, что он обязан выбрать одну из двух компаний. Но если любой другой полис не соответствовал требованиям банка, реального выбора всё равно не оставалось.

Почему это важно для заемщиков

Страхование жизни и здоровья часто влияет на процентную ставку по кредиту. БанкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ вправе предложить клиенту кредит без страховки на других условиях, однако не должен заставлять его покупать полис у конкретной компании.

Банк РоссииПерсонаБанк РоссииЦентра́льный банк Росси́йской Федера́ции (Банк Росси́и, ЦБ РФ, Центроба́нк РФ) — особый публично-правовой институт России, главный банк (первого уровня). Главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков.Все упоминания →Источник ↗ и ФАС отдельно напоминали: заемщик имеет право самостоятельно выбрать любого страховщика, который соответствует опубликованным критериям банка. Кредитная организация не может давать преимущества только за выбор конкретной компании, включая более низкую ставку.

В деле «Русского Стандарта» речь идёт о более тонком механизме. Выбор страховщика могли ограничить не прямым запретом, а уникальными требованиями к содержанию полиса.

Для клиента последствия те же. Он не может сравнить цены, условия выплат и исключения у нескольких компаний, а значит, рискует получить более дорогую или менее выгодную страховку.

Одновременно конкурентам фактически закрывается доступ к заемщикам банка. Именно это ФАС рассматривает как возможное ограничение конкуренции.

Что могут сделать клиенты банка

Само возбуждение дела не отменяет уже заключённые кредитные и страховые договоры. Заемщикам также не стоит автоматически считать свои полисы незаконными: сначала ФАС должна изучить документы и доказательства.

При оформлении нового кредита клиент вправе попросить банкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ предоставить:

• требования к страховой компании;
• полный перечень обязательных страховых рисков;
• вариант кредита без страховки;
• расчёт ставки со страховкой и без неё;
• письменное объяснение отказа принять полис другой компании.

БанкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ должен сообщить, подходит ли предоставленная страховка, в течение семи рабочих дней. Если полис соответствует требованиям кредитной организации, заемщик вправе использовать его независимо от того, у какой компании он куплен.

От уже оформленной добровольной страховки обычно можно отказаться в течение периода охлаждения. Для большинства связанных с кредитом полисов он составляет 30 календарных дней, однако после отказа банкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ может повысить ставку, если это прямо предусмотрено кредитным договором.

Что грозит банку и страховщикам

ФАС должна установить, действительно ли компании заранее согласовали условия и привели ли их действия к ограничению конкуренции.

Если нарушение подтвердится, банку и страховщикам грозят административные штрафы. Ведомство также может выдать предписание прекратить спорную практику и изменить требования к страховым договорам.

При этом заголовок официального сообщения ФАС говорит о выявленном сговоре, но юридически дело пока находится на стадии рассмотрения. Поэтому называть компании виновными до решения службы преждевременно.

На момент публикации банкОрганизацияБанкБанк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — коммерческая кредитно-финансовая организация, действующая на основании специального разрешения (лицензии), для которой законодательно установлены как специфичные возможности по операциям с денежными средствами, так и ограничения на виды деятельности.Все упоминания →Источник ↗ «Русский СтандартОрганизацияРусский СтандартБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗», «Русский Стандарт СтрахованиеОрганизацияРусский Стандарт СтрахованиеБанк «Русский стандарт» — российский коммерческий банк. Входит в холдинг «Русский стандарт».Все упоминания →Источник ↗» и «Зетта СтрахованиеОрганизацияЗетта Страхование«Зетта Страхование» — российская страховая компания. Полное наименование — Акционерное общество «Зетта Страхование» (до 2024 года — Акционерное общество «Страховая компания „Альянс“»).Все упоминания →Источник ↗» публично не представили подробную позицию по претензиям ведомства.

Теперь главный вопрос в том, найдёт ли ФАС прямые доказательства договорённости или компании смогут объяснить совпадение страховых условий обычными требованиями к защите заемщиков.